Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?

Introduction

L'assurance emprunteur, également appelée assurance de prêt immobilier, est une protection financière incontournable lors de la souscription d'un crédit immobilier. Mais en quoi consiste-t-elle exactement ? Ce guide complet vous explique tout.

Définition de l'assurance emprunteur

Qu'est-ce que c'est ?

L'assurance emprunteur est un **contrat d'assurance** qui garantit le remboursement de votre prêt immobilier en cas d'**événements graves** affectant votre capacité à rembourser :

• Décès

• Invalidité

• Incapacité de travail

• Perte d'emploi (optionnel)

Qui protège-t-elle ?

Contrairement aux idées reçues, l'assurance emprunteur protège **deux parties** :

• **Votre banque** : garantie de remboursement du capital

• **Vous et votre famille** : maintien du patrimoine et du niveau de vie

Pourquoi est-elle obligatoire ?

Exigence légale ?

Non, l'assurance emprunteur n'est **pas légalement obligatoire**. Cependant :

• Les banques l'exigent systématiquement

• Sans assurance, pas de prêt immobilier

• C'est une condition d'octroi du crédit

Protection indispensable

Au-delà de l'obligation bancaire, c'est une **protection essentielle** pour :

• Éviter la vente forcée de votre bien

• Protéger votre famille

• Préserver votre patrimoine

• Sécuriser votre investissement

Comment fonctionne l'assurance emprunteur ?

Le principe de base

En situation normale

• Vous payez une **cotisation mensuelle ou annuelle**

• Le montant dépend de votre âge, santé, profession

• La cotisation s'ajoute à votre mensualité de prêt

En cas de sinistre

• Vous déclarez l'événement à l'assureur

• L'assureur verse les mensualités à votre place

• Ou rembourse le capital restant dû (selon la garantie)

Les acteurs

1. L'emprunteur (vous)

• Souscrit l'assurance

• Paie les cotisations

• Déclare les sinistres

2. L'assureur

• Évalue les risques

• Fixe les tarifs

• Indemnise en cas de sinistre

3. La banque (bénéficiaire)

• Exige l'assurance

• Vérifie l'équivalence des garanties

• Reçoit les indemnités

Les garanties principales

1. Garantie Décès

Couverture : 100% du capital restant dû

Déclenchement : Décès de l'assuré

Bénéficiaire : La banque

Statut : Obligatoire

2. Garantie PTIA

Couverture : Perte Totale et Irréversible d'Autonomie

Condition : Invalidité à 100% + assistance permanente

Statut : Obligatoire

3. Garantie ITT

Couverture : Incapacité Temporaire de Travail

Déclenchement : Arrêt de travail

Franchise : 30, 60 ou 90 jours

Statut : Fortement recommandée

4. Garantie IPT

Couverture : Invalidité Permanente Totale

Condition : Taux d'invalidité ≥ 66%

Statut : Indispensable

5. Garantie Perte d'emploi

Couverture : Chômage

Conditions : CDI, licenciement économique

Statut : Optionnelle

Combien coûte une assurance emprunteur ?

Facteurs influençant le prix

Facteurs personnels

• **Âge** : plus vous êtes jeune, moins c'est cher

• **Santé** : questionnaire médical

• **Profession** : risques liés à l'activité

• **Fumeur/Non-fumeur** : écart de 30 à 40%

Caractéristiques du prêt

• **Montant emprunté**

• **Durée du prêt**

• **Type de bien** (résidence principale, investissement)

• **Quotité assurée**

Exemples de tarifs

Profil 1 : Jeune actif

• Âge : 30 ans

• Non-fumeur

• CDI

• **Taux moyen : 0,10% à 0,15%**

Profil 2 : Cadre 40 ans

• Âge : 40 ans

• Non-fumeur

• Profession sédentaire

• **Taux moyen : 0,15% à 0,25%**

Profil 3 : Senior 50 ans

• Âge : 50 ans

• Fumeur

• Profession libérale

• **Taux moyen : 0,35% à 0,50%**

Calcul du coût total

Exemple pour un prêt de 200 000€ sur 20 ans :

| Taux | Coût mensuel | Coût total |

|------|--------------|------------|

| 0,12% | 20€ | 4 800€ |

| 0,25% | 42€ | 10 000€ |

| 0,40% | 67€ | 16 000€ |

Les deux types d'assurance emprunteur

1. Assurance groupe (bancaire)

Caractéristiques

• Proposée par votre banque

• Mutualisation des risques

• Tarif identique pour tous

• Cotisation sur capital initial

Avantages

• Simplicité administrative

• Acceptation automatique avec le prêt

Inconvénients

• Plus chère (30 à 50%)

• Peu personnalisée

• Garanties standardisées

2. Assurance individuelle (délégation)

Caractéristiques

• Choisie librement

• Tarif personnalisé

• Cotisation sur capital restant dû

• Garanties sur mesure

Avantages

• Économies importantes (jusqu'à 60%)

• Garanties adaptées

• Meilleur rapport qualité/prix

Inconvénients

• Démarches de comparaison

• Vérification équivalence garanties

Vos droits en matière d'assurance emprunteur

Liberté de choix

Loi Lagarde (2010)

• Choix libre à la souscription du prêt

• Pas d'obligation de prendre l'assurance bancaire

Loi Hamon (2014)

• Résiliation possible la 1ère année

• Sans frais ni pénalités

Amendement Bourquin (2018)

• Résiliation chaque année à date anniversaire

• Préavis de 2 mois

Loi Lemoine (2022)

• **Résiliation à tout moment**

• Suppression du questionnaire santé (conditions)

• Droit à l'oubli renforcé

Équivalence des garanties

La banque ne peut refuser votre assurance externe que si :

• Les garanties sont inférieures

• Non-respect des 11 critères CCSF

Questions fréquentes

L'assurance emprunteur est-elle déductible des impôts ?

Non pour une résidence principale

Oui pour un investissement locatif (revenus fonciers)

Peut-on avoir deux assurances emprunteur ?

Oui, dans le cadre d'un prêt à deux :

• Chaque emprunteur peut choisir son assurance

• Les quotités doivent totaliser au minimum 100%

Que se passe-t-il en cas de fausse déclaration ?

• Nullité du contrat possible

• Refus d'indemnisation

• Sanctions pénales dans les cas graves

L'assurance continue après la vente du bien ?

Non, l'assurance est liée au prêt :

• Fin de l'assurance = remboursement total du prêt

• Possibilité de transférer sur un nouveau prêt (selon assureurs)

Nos conseils d'expert

1. Comparez systématiquement

Ne prenez jamais l'assurance bancaire sans comparer :

• Demandez plusieurs devis

• Utilisez un comparateur

• Faites-vous accompagner

2. Adaptez vos garanties

Choisissez en fonction de :

• Votre situation professionnelle

• Votre âge

• Votre situation familiale

• Vos revenus

3. Profitez de votre jeunesse

Plus vous êtes jeune :

• Moins c'est cher

• Plus c'est facile (pas de problèmes de santé)

• Plus vous économisez sur la durée

4. Révisez régulièrement

Changez d'assurance si :

• Vous trouvez moins cher

• Votre situation évolue

• Vos besoins changent

Conclusion

L'assurance emprunteur est bien plus qu'une simple formalité : c'est une **protection essentielle** qui sécurise votre projet immobilier et protège votre famille. Avec les nouvelles lois, vous avez désormais tous les outils pour choisir la meilleure assurance au meilleur prix.

Notre conseil : N'attendez plus pour comparer ! Demandez votre devis personnalisé et découvrez combien vous pouvez économiser sur votre assurance emprunteur.