Les garanties essentielles de l'assurance de prêt immobilier

Introduction

L'assurance de prêt immobilier est obligatoire pour obtenir un crédit. Mais quelles garanties choisir ? Comment évaluer vos besoins réels ? Ce guide complet vous aide à y voir clair.

Les garanties obligatoires

1. Garantie Décès

Protection : Remboursement du capital restant dû en cas de décès

Bénéficiaire : La banque

Taux de couverture : 100% obligatoire

Exclusions courantes :

• Sports extrêmes (sauf rachat)

• Suicide la 1ère année

• Guerre, émeutes

• Faute intentionnelle

2. Garantie PTIA

Protection : Perte Totale et Irréversible d'Autonomie

Définition : Incapacité à exercer toute activité + besoin d'assistance permanente

Taux de couverture : 100% obligatoire

Conditions :

• Taux d'invalidité ≥ 100%

• Reconnaissance sécurité sociale

• Impossibilité d'exercer toute profession

Les garanties complémentaires

3. Garantie ITT

Protection : Incapacité Temporaire de Travail

Définition : Arrêt de travail temporaire suite à maladie/accident

Recommandation : **Fortement conseillée**

Caractéristiques :

• Franchise : 30, 60 ou 90 jours

• Indemnisation : mensualités de prêt

• Durée : jusqu'à reprise du travail

4. Garantie IPT

Protection : Invalidité Permanente Totale

Définition : Taux d'invalidité entre 66% et 99%

Recommandation : **Indispensable**

Critères :

• Impossibilité d'exercer sa profession

• Reconnaissance par expertise médicale

• Versement jusqu'à la fin du prêt

5. Garantie IPP

Protection : Invalidité Permanente Partielle

Définition : Taux d'invalidité entre 33% et 66%

Recommandation : Selon activité professionnelle

Particularités :

• Indemnisation partielle

• Calcul au prorata du taux

• Complément possible

6. Garantie Perte d'emploi

Protection : Chômage

Recommandation : Optionnelle

Conditions strictes :

• CDI uniquement

• Ancienneté minimum

• Franchise de 6-12 mois

• Durée limitée (12-24 mois)

Comment choisir ses garanties ?

Selon votre profil professionnel

Salariés en CDI

Garanties recommandées :

• Décès + PTIA : obligatoire

• ITT + IPT : fortement conseillées

• Perte d'emploi : selon situation

Professions libérales

Garanties recommandées :

• Décès + PTIA : obligatoire

• ITT + IPT + IPP : indispensables

• Franchise ITT courte : 30 jours

Fonctionnaires

Garanties recommandées :

• Décès + PTIA : obligatoire

• ITT + IPT : avec franchise longue (90 jours)

• Perte d'emploi : inutile

Selon votre âge

Moins de 40 ans

• Tarifs avantageux

• Garanties complètes recommandées

• Anticipation de l'avenir

40-50 ans

• Équilibre garanties/budget

• Focus sur ITT/IPT

• Adaptation à la situation familiale

Plus de 50 ans

• Prioriser les garanties essentielles

• Surveiller les exclusions

• Vérifier les conditions médicales

La quotité d'assurance

Définition

Pourcentage du prêt assuré par emprunteur

Répartitions possibles

Emprunt solo

• **100%** : obligatoire

Emprunt à deux

• **50% / 50%** : économique

• **70% / 30%** : selon revenus

• **100% / 100%** : protection maximale

Notre conseil

Privilégiez 100% chaque pour :

• Protection totale du conjoint

• Maintien du niveau de vie

• Éviter la vente du bien

Conclusion

Choisir les bonnes garanties d'assurance de prêt, c'est équilibrer protection et budget. Ne vous contentez pas du minimum légal : adaptez vos garanties à votre situation personnelle et professionnelle.

Notre conseil : Faites-vous accompagner par un courtier spécialisé pour optimiser votre couverture tout en maîtrisant votre budget.