Délégation d'assurance : économisez jusqu'à 15 000€ sur votre crédit

Qu'est-ce que la délégation d'assurance ?

Définition

La délégation d'assurance est le droit de choisir une assurance emprunteur **externe à votre banque**, tout en conservant votre prêt immobilier.

Cadre légal

• **Loi Lagarde 2010** : liberté de choix à la souscription

• **Loi Hamon 2014** : résiliation la 1ère année

• **Amendement Bourquin 2018** : résiliation annuelle

• **Loi Lemoine 2022** : résiliation à tout moment

Pourquoi choisir la délégation ?

1. Économies substantielles

Exemple concret :

• Prêt : 300 000€ sur 25 ans

• Assurance bancaire (0,35%) : 26 250€

• Assurance déléguée (0,12%) : 9 000€

• **ÉCONOMIE : 17 250€**

2. Garanties personnalisées

• Contrat adapté à votre profil

• Exclusions négociables

• Franchises modulables

• Quotités flexibles

3. Meilleur rapport qualité/prix

• Tarifs jusqu'à 60% moins chers

• Garanties équivalentes ou supérieures

• Service personnalisé

• Suivi individualisé

Comment fonctionne la délégation ?

Étape 1 : Comparer les offres

Critères de comparaison :

• Taux d'assurance (TAEA)

• Garanties incluses

• Exclusions

• Franchises

• Délais de carence

Étape 2 : Vérifier l'équivalence

11 critères CCSF :

• Garantie décès

• Garantie PTIA

• Garantie ITT

• Garantie IPT

• Garantie IPP (optionnelle)

• Etc.

Étape 3 : Souscrire le contrat

Documents nécessaires :

• Offre de prêt

• Pièce d'identité

• RIB

• Questionnaire de santé (si applicable)

Étape 4 : Informer la banque

Délai de réponse : 10 jours ouvrés

Motifs de refus : Non-équivalence uniquement

Les pièges à éviter

1. Pression de la banque

Arguments fallacieux :

• "Le prêt sera plus cher"

• "Ça complique le dossier"

• "On refuse les délégations"

• "C'est obligatoire chez nous"

Réalité :

• Aucun impact sur le taux de prêt

• Procédure simple et rapide

• Refus illégal

• Liberté totale

2. Garanties insuffisantes

Vérifiez :

• Liste des exclusions

• Définition de l'ITT

• Conditions de l'IPT

• Franchise applicable

Profils gagnants

Jeunes emprunteurs (moins de 35 ans)

Économies : jusqu'à 70%

Avantages :

• Tarifs très attractifs

• Pas de questionnaire santé (si prêt < 200k€)

• Garanties optimales

Professions libérales

Économies : jusqu'à 65%

Avantages :

• Contrats spécifiques

• ITT adaptée

• Franchise courte possible

Fonctionnaires

Économies : jusqu'à 60%

Avantages :

• Tarifs préférentiels

• Franchise longue acceptée

• Stabilité valorisée

Seniors (50-60 ans)

Économies : jusqu'à 50%

Avantages :

• Meilleure prise en compte du profil

• Négociation des exclusions

• Garanties adaptées

Simulateur d'économies

Calcul simplifié

Formule :

• Économie annuelle = Capital emprunté × (Taux banque - Taux délégué)

• Économie totale = Économie annuelle × Durée du prêt

Exemples

| Capital | Taux banque | Taux délégué | Économie/an | Économie totale (20 ans) |

|---------|-------------|--------------|-------------|-------------------------|

| 150 000€ | 0,40% | 0,15% | 375€ | 7 500€ |

| 250 000€ | 0,35% | 0,12% | 575€ | 11 500€ |

| 350 000€ | 0,38% | 0,14% | 840€ | 16 800€ |

FAQ Délégation

La banque peut-elle refuser ?

Non, si les garanties sont équivalentes. Le refus doit être motivé par écrit.

Cela impacte-t-il mon taux de prêt ?

Non, la loi interdit toute modulation du taux en fonction de l'assurance choisie.

Combien de temps pour changer ?

2 à 4 semaines en moyenne, délai administratif inclus.

Puis-je changer plusieurs fois ?

Oui, autant de fois que vous le souhaitez, sans frais.

Que faire en cas de refus abusif ?

Saisir le médiateur de la banque, puis l'ACPR si nécessaire.

Conclusion

La délégation d'assurance n'est plus une option, c'est un réflexe financier intelligent. Avec des économies pouvant atteindre 15 000€ et des garanties souvent meilleures, il n'y a aucune raison de s'en priver.

Action immédiate : Demandez un devis de délégation dès aujourd'hui. En moins de 48h, découvrez combien vous pouvez économiser !